Portada Economía Desde hoy, comprar una casa en Nueva Zelanda es más fácil

Desde hoy, comprar una casa en Nueva Zelanda es más fácil

Javier Yebenes

El Banco de la Reserva de Nueva Zelanda ha decidido eliminar las restricciones de la relación entre el préstamo con el valor de la propiedad (LVR). Eso permitirá pensar en comprar una casa a personas con ahorros limitados que hasta ahora no podían acceder a un préstamo.

Las reglas se introdujeron por primera vez en octubre de 2013 y, en su forma más reciente, impidieron que los bancos prestaran más del 20 por ciento de su libro de hipotecas residenciales a propietarios-ocupantes que no tenían al menos un depósito del 20 por ciento y prestaran más de 5 por ciento de su libro a inversores que no tenían un depósito del 30 por ciento.

¿Por qué es más fácil comprar una casa a partir de hoy?

A partir de hoy, los bancos no tienen restricciones sobre la cantidad de dinero de su portafolio que pueden prestar a los compradores con un alto LVR. Este fue un movimiento estratégico del Banco de la Reserva para prevenir la caida del precio de la vivienda y también está diseñado para impulsar la economía y aumentar la demanda de propiedades a medida que Nueva Zelanda sale del bloqueo. Sin embargo, la reserva nacional ha declarado que revisará la decisión actual en 12 meses.

comprar una casa en nueva zelanda

¿Qué significa esto para los compradores de primera vivienda?

Si está buscando comprar una casa, su mundo se ha vuelto significativamente más fácil. Seamos claros, aún tendrá que ser un solicitante solvente con suficientes ingresos para cumplir con los criterios del banco. Pero hasta ahora, es posible que solo haya podido obtener la aprobación previa en su banco actual donde ingresaba su nómina. La mayoría de los bancos se han mostrado reacios en el pasado a dar aprobaciones previas a clientes de otros bancos ya que eso podría resultar en rechazar la aprobación a los clientes propios.

Pero con la eliminación de las restricciones de financiación de LVR, los bancos deberían poder prestar dinero a cualquier cliente que cumpla con sus requisitos de ingresos y crédito. Para los kiwis, eso significa que podrán elegir el banco que mejor se adapte a sus circunstancias, no el banco que tiene suficiente dinero para prestar.

comprar una casa en Nueva Zelanda

¿Qué significa esto para los propietarios actuales?

En su declaración anunciando la caída de los requisitos de LVR, el Banco de la Reserva claramente declaró que no quería que se detuviera a los bancos de extender la asistencia por dificultades a los propietarios de viviendas existentes. Si una pérdida de ingresos o una disminución del valor de la propiedad significa que una hipoteca supera repentinamente el 80 por ciento, la situación no será tan grave, ya sea el titular de la hipoteca o el banco como era anteriormente.

¿Qué significa esto para los compradores de propiedades de inversión?

Los préstamos de alto LVR conllevan riesgos para los bancos. Su principal preocupación es estar protegidos si un propietario deja de pagar su hipoteca. Si se permitieran los préstamos hasta el 95 por ciento y las propiedades cayeran en valor en un 10 por ciento, el banco es el que pierde dinero.

A medida que se agregan más y más propiedades a una cartera, este riesgo aumenta para los bancos. Hasta que los bancos tengan una idea de cómo se verá el mercado inmobiliario después de Covid-19, no espere un cambio significativo en los requisitos de LVR para propiedades de inversión. Es poco probable que los bancos presten más del 70 por ciento de una propiedad de inversión durante bastante tiempo. Solo una vez que se sientan cómodos de que el mercado se ha estabilizado y no va a caer significativamente, es probable que aumenten esto al área anterior al 2013 del 80 por ciento para una propiedad de inversión.

Con la eliminación de las altas restricciones de LVR, ¿nos dirigimos al Salvaje Oeste de los préstamos?

La siguiente declaración será la que recordará en los próximos meses: «El hecho de que los bancos puedan, no significa que lo harán». Es decir, solo porque los bancos pueden prestar todo lo que quieran en una propiedad, es poco probable que abran las compuertas. El resto de 2020 va a estar lleno de baches, económicamente hablando. Las empresas pueden tener que cerrar, las propiedades pueden venderse rápidamente para cubrir los ingresos perdidos.

leaky home nueva zelanda comprar una casa

Tengan cuidado, este año NO será el momento de comprar una casa de este tipo:

– Apartamentos pequeños (menos de 40-50 m2)

– Casas con fugas o monoclad (Leaky homes)

– Propiedades de arrendamiento (Leasehold)

– Propiedades sin consentimiento del ayuntamiento (Non-consented)

– Casas sin aislamiento y que no cumplen con los estándares de vivienda (Uninsulated hmoes)

Estas propiedades llegarán al mercado ya que algunas personas se verán obligadas a reunir algo de efectivo, pero los bancos serán aún más negativos que nunca a la hora de otorgar un préstamo para comprarlas. Los bancos van a querer valores (propiedades) de alta calidad respaldados por personas con ingresos de alta calidad.

comprar una casa en nueva zelanda

¿Qué pasa con las nuevas construcciones?

Las restricciones de financiamiento de LVR no se aplicaban a las nuevas construcciones porque el Banco de la Reserva quería alentar la venta de estas y llevar a más kiwis a hogares más saludables y de mayor calidad.

El hecho sigue siendo que las casas nuevas tradicionalmente son más seguras, calientes y tienen mayores posibilidades de revalorización en el futuro. Va a ser igual de fácil financiar las viviendas existentes, pero no se deben pasar por alto los enormes beneficios que se obtienen al comprar una casa nueva.

¿Las tarifas de baja equidad y los márgenes de baja equidad desaparecerán para los compradores con alto LVR?

Actualmente, una hipoteca del 80 por ciento (LVR alto) o más atrae una tarifa única al momento de la liquidación o intereses adicionales sobre su hipoteca. La probabilidad de que desaparezcan es baja. Los bancos corren un gran riesgo con las hipotecas de alto LVR y esto debe ser compensado. No espere que se eliminen las restricciones de interés únicamente por el mismo motivo. A pesar de los mitos populares, los bancos realmente quieren que pague su hipoteca para poder prestar ese dinero a otra persona y extender su riesgo.

La eliminación de las restricciones de financiamiento de LVR es una gran noticia para los compradores de primera vivienda financieramente seguros y les da más opciones de bancos. Con el tiempo, los inversores inmobiliarios también se beneficiarán, aunque sería sorprendente ver esto de inmediato. Los solicitantes aún deberán tener ingresos buenos y, lo que es más importante, demostrablemente estables. La propiedad que están comprando deberá ser de alta calidad.

Fuente: Rupert Gough > Fundaador y  CEO de Mortgage Lab 

Artículos relacionados

Comente